对于理财一直一窍不通，也没有去大量的研究各个银行或者保险公司的理财产品，更多的是把钱放在银行卡里存活期利息。在有一期的知乎周刊上，专门对理财这个话题做了一本电子书，看了后了解了一些。之前还看过写财经类的书，比如《穷爸爸富爸爸》、《货币战争I-III》、《一沙一世界》、《王二的经济学故事》，在kindle 3里还有本《经济学原理》放了半年左右了，一直没看。我看的这些书绝大部分是对于宏观经意的一种判断以及基本原理，至少明白了为什么我国持有那么多的美国债券这样的基本问题是完全搞懂了，还经常吹牛给别人听。
正如开头说的那样，我基本不理财，始终觉着把钱交给别人不放心，几乎所有的理财都会有风险，当余额宝横空出世后，把部分零钱放进去了一些，看着收益还可以，但基本是傻瓜式的，只需要把钱交给支付宝，剩下的什么都不用管。这个姑且也算是理财的话。
昨天和以前的同事聊天，无意中聊到理财这个事情，他告诉我他最近买了些理财产品，在我的不断追问下，基本算是问清楚了来龙去脉，信息如下：
- 1、理财产品是平安保险的；
- 2、周期是5年，每年交2万，共10万；
- 3、第5年开始有收益；
- 4、收益包括利息+分红，分红范围4000-14000元；
- 5、期间，钱可以随时取出，需按时间还回去。
我的疑惑是跑赢银行利息需要几年？换句话说，是否被套牢，几年后解套收益更好？在聊天的过程中，顺手拿了支笔在手纸(手头确实没空白纸张)上，粗糙的画了个表格，算了下每年在银行存2万，5年周期如何能拿到更高的利息这样的一个表格，表格如下：
第一年直接存5年，第二年存2个2年或者3年加1年(利息多150元)，第三、四、五年分别存3年、2年、1年，相加在一起就是图片中第一行的那个加法算式，共12400元。
第二行的算式是10万一次性存5年的利息。不算不知道，算完了才发现差距还是蛮大的。
然后解决我的疑虑，存几年后拿出来能跑赢了银行？
假设现在是第五年，10万元存款1年定期利率是3%，也就是3000元，外加14000元的分红(最高分红)，每年能得到14000+3000=17000元的收益。
存银行的6年利息是：12400+3000=15400元。按照最高分红14000元算，第一年已经跑赢银行存款，还赢利1600元，外加之前累积的5年，共6年。
如果按照最低分红，每年4000的分红+3000元的利息，不算利息滚入再计复利的话，还需要4年，也就是9年。如下图：
将两种方案折中，结果是2.5年外加之前累积的5年，共7.5年。
算到最后我郁闷了，这还是真正的理财么？被套牢7年，差不多够A股再冲一次6000点了吧？如果再考虑考虑CPI、人民币贬值等因素，更惨不忍睹。与其从现在开始理财，还真不如购买成不动产更划算，比如心仪已久的真皮沙发，或者说高档的红木茶几什么的。
